元利均等返済と元金均等返済の違いは？

住宅ローンの支払い方で、総支払額や利息額が大きく変わってくることがあると聞きました。それは、どういうことですか？

わたしも住宅ローンを組むまで、ローンの返済方法に関しては何も考えていませんでした。

しかし、友人から損をしない返済方法を教えてもらって、支払額が当初の予定より200万円近く安く済む結果になりました。

ローンの支払い方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類あります。

■ 元利均等返済毎月の支払額が、返済終了まで同じ金額になる返済方法です。

当初の支払額は、元金均等返済よりも少なくなりますが、利息の総支払額が高くなります。

〈借入額：2,000万円、固定金利：年3%、返済回数：240回、ボーナス月増額なしの場合〉

• 1回目支払額・・・110,900円元金分・・・60,900円利息分・・・50,000円
• 2回目支払額・・・110,900円元金分・・・61,052円利息分・・・49,848円
• 12回目（1年目）支払額・・・110,900円元金分・・・62,596円利息分・・・48,304円
• 120回目（10年目）支払額・・・110,900円元金分・・・81,971円利息分・・・28,929円
• 240回目（20年目）支払額・・・117,304円元金分・・・117,016円利息分・・・289円

※240回目の支払いは端数が含まれているため、支払額が前月と異なります。

★利息の支払い総額・・・6,622,404円

■　元金均等返済支払い総額ではなく、毎月一定の元金を支払ってゆくのが元金均等返済方式です。

当初の支払い額が高い点は負担になりますが、その分、元金の減り方が早くなります。

この方式だと、総支払い額は多くなりますが、元本が毎月同額で減るので、借りる側も理解がしやすく、ライフプランを立てやすくなります。

• 1回目支払額・・・133,333円元金分・・・83,333円利息分・・・50,000円
• 2回目支払額・・・133,125円元金分・・・83,333円利息分・・・49,792円
• 12回目（1年目）支払額・・・131,041円元金分・・・83,333円利息分・・・47,708円
• 120回目（10年目）支払額・・・108,541円元金分・・・83,333円利息分・・・25,208円
• 240回目（20年目）支払額・・・83,619円元金分・・・84,413円利息分・・・206円

★利息の支払い総額・・・6,025,021円上記のケースでは、元利均等返済と元金均等返済とでは、支払利息の総額で60万円もの差がついてしまいます。

利息の額だけを考えると、元金均等返済のほうがいいと感じるが多いと思いますが、毎月の支払額が20,000円も違うと、かなり生活を圧迫する場合がありますので、一概に、元金均等返済を選ぶべき、とは言えません。

毎月の支払額は、返済を重ねていくうちに、元利金等返済も元金均等返済と同じぐらいになってきますが、そのタイミングは、借入額と返済期間によって大きく変わってきます。

目安としては、子供が小学生までの時期は教育費があまりかからないので、その時期に返済額が多くなるようにするとよいと思います。

また、子供がいないご家庭でしたら、奥さまがパートに出られる時期、事業の拡大期なを考慮するのもポイントです。